Denken Sie über eine Lebensveränderung nach? Machen Sie sich auf höhere ACA-Kosten gefasst

Wer über eine Unternehmensgründung oder einen vorzeitigen Ruhestand nachdenkt – bevor er alt genug für Medicare ist –, sollte vielleicht bis November warten. Dann können sie sehen , wie viel ihre Krankenversicherung im Rahmen des Affordable Care Act im nächsten Jahr kosten wird. Es werden starke Erhöhungen erwartet.

Die Prämien für die ACA-Krankenversicherung, auch bekannt als Obamacare, auf die sich viele Frührentner und Kleinunternehmer verlassen, steigen, teilweise aufgrund politischer Änderungen, die von der Trump-Regierung und dem Kongress vorangetrieben wurden. Gleichzeitig laufen großzügigere Steuersubventionen, die den meisten Versicherten geholfen haben, ihre Krankenversicherung zu bezahlen, Ende Dezember aus.

Danach würden die Subventionen wieder auf das Niveau vor der Covid-19-Pandemie zurückgesetzt. Auch eine Einkommensobergrenze würde wieder eingeführt, die Personen, die mehr als das Vierfache der bundesstaatlichen Armutsgrenze verdienen, von Steuergutschriften für den Versicherungskauf ausschließt. Obwohl der Kongress die Gutschriften möglicherweise verlängern könnte, sollten Menschen, die über optionale Lebensveränderungen nachdenken, die potenziellen Kosten berücksichtigen, falls der Gesetzgeber dies nicht tut.

„Ich fände es schrecklich, wenn die Leute jetzt eine wichtige Entscheidung treffen und dann nach ein paar Monaten feststellen: ‚Ich habe nächstes Jahr nicht einmal Anspruch auf eine Steuergutschrift‘“, sagt Lauren Jenkins, eine Versicherungsvertreterin, die Menschen in Oklahoma beim Abschluss einer Versicherung unterstützt. „Zusammen mit den Beitragserhöhungen könnte das erhebliche Folgen haben, insbesondere für Rentner, die kurz vor dem Ruhestand stehen und leicht über 1.000 Dollar im Monat kosten können.“

Dennoch wird die Entwicklung in der realen Welt unterschiedlich ausfallen.

Der entscheidende Faktor ist das Einkommen, da sich die Höhe der Förderung maßgeblich am Haushaltseinkommen und den örtlichen Versicherungskosten orientiert.

Den größten Anstieg der Selbstbeteiligungsbeiträge werden im nächsten Jahr diejenigen erleben, die ihre Zuschüsse komplett verlieren, weil sie mehr als 400 Prozent der bundesweiten Armutsgrenze verdienen. In diesem Jahr sind das 62.600 Dollar für Alleinstehende und 84.600 Dollar für Paare.

Diese „Subventionsklippe“ wurde durch das Gesetz, das erstmals während der Covid-Pandemie erlassen wurde, um erhöhte Subventionen zu schaffen, abgeschafft. Sie wird aber nächstes Jahr wieder eingeführt, wenn das Gesetz ausläuft. Laut KFF-Daten haben in diesem Jahr etwa 1,6 Millionen Menschen, die mehr als 400 % der Armutsgrenze verdienen, ACA-Pläne abgeschlossen, wobei viele von ihnen Steuergutschriften zur Unterstützung der Prämien erhielten. KFF ist eine gemeinnützige Organisation für Gesundheitsinformationen, zu der auch KFF Health News gehört.

„Viele Kleinunternehmer bewegen sich in dieser Einkommensklasse“, sagt David Chase, Vizepräsident für Politik und Interessenvertretung der Small Business Majority, einer Interessenvertretung mit Sitz in Washington, D.C., die den Kongress drängt, die Kredite zu verlängern.

Und ein großer Teil der ACA-Mitglieder sind Kleinunternehmer oder deren Mitarbeiter, da die meisten Kleinunternehmen im Gegensatz zu größeren Firmen keine Gruppenkrankenversicherungen anbieten.

Im Großraum Washington seien „sieben von zehn Menschen, die [aufgrund der Steuergutschriften] Anspruch auf niedrigere Prämien haben, Kleinunternehmer“, sagte Mila Kofman, Geschäftsführerin der DC Health Benefit Exchange Authority.

Der Kongress muss bis Ende Dezember entscheiden, ob die Subventionen ein zweites Mal verlängert werden. Eine dauerhafte Verlängerung könnte die Steuerzahler in den nächsten zehn Jahren 335 Milliarden Dollar kosten. Untätigkeit könnte jedoch zu finanziellen Problemen für die Versicherten und politischen Konsequenzen für die Gesetzgeber führen.

Da im Januar neue Prämien und geringere Zuschüsse in Kraft treten würden, bereiten die möglichen Folgen einigen republikanischen Abgeordneten laut Medienberichten Sorgen im Hinblick auf die Zwischenwahlen.

Die republikanischen Meinungsforscher Tony Fabrizio und Bob Ward warnten die Republikaner in einem Memo , dass die Ausweitung der erhöhten Kredite bei einigen Zwischenwahlen den Unterschied zwischen Erfolg und Misserfolg ausmachen könnte, da die Unterstützung für die Prämienhilfe „von mehr als zwei Dritteln der Trump-Wähler und drei Vierteln der Swing-Wähler kommt“.

Während die Befürworter die erhöhten Subventionen für die Rekordzahl von 24 Millionen Anmeldungen für die diesjährigen ACA-Pläne verantwortlich machen, machen Kritiker sie für Fälle verantwortlich, in denen Verkaufsmakler oder Verbraucher sich unrechtmäßig angemeldet haben.

„Die erweiterten Subventionen waren eine vorübergehende Maßnahme zur Bekämpfung der Covid-Pandemie, die von den Demokraten im Kongress mit einer Abstimmung entlang der Parteilinien beschlossen wurde und nach 2025 auslaufen sollte“, sagte Brian Blase, Präsident des konservativen Thinktanks Paragon Health Institute. „Sie haben zu enormem Betrug und Verschwendung geführt, sie reduzieren die Arbeitgeberdeckung und sollten auslaufen.“

Ed Haislmaier, ein leitender wissenschaftlicher Mitarbeiter der konservativen Heritage Foundation, räumte ein, dass Menschen, die mehr als 400 Prozent der Armutsgrenze verdienen, nicht glücklich darüber wären, den Zugang zu Zuschüssen zu verlieren. Er geht jedoch davon aus, dass die meisten weiterhin eingeschrieben bleiben, weil sie hohe Arztrechnungen vermeiden wollen, die ihre Unternehmen oder Ersparnisse gefährden könnten.

„Es handelt sich um Selbstständige aus der Mittelschicht oder der oberen Einkommensschicht oder um Frührentner mit beträchtlichem Einkommen, die über ein hohes Vermögen verfügen“, sagte er. „Für diese Menschen ist eine Versicherung eine finanzielle Absicherung.“

Er glaubt, dass die Abgeordneten die politische Unterstützung der Wähler in dieser Kategorie gewinnen könnten, wenn sie zwei weitere große Bedenken der ACA-Behörden ansprechen würden: die zu hohen jährlichen Selbstbeteiligungen und die zu kleinen Ärzte- und Krankenhausnetze der Versicherer.

„Wenn man diesen Menschen einfach Geld durch die Verlängerung von Subventionen gibt, löst man damit nur eines ihrer Probleme, und zwar das, über das sie sich am wenigsten aufregen“, sagte Haislmaier. „Das ist die politische Dynamik dahinter.“

So könnte sich das Auslaufen der Subventionen für einige hypothetische Verbraucher auswirken.

Menschen in Haushalten, deren Einkommen weniger als das Vierfache der Armutsgrenze beträgt, würden weiterhin Zuschüsse erhalten – allerdings nicht so großzügig wie die derzeitigen.

Beispielsweise müssen diejenigen, deren Einkommen am unteren Ende der Einkommensskala liegt – sagen wir knapp über 150 % der Armutsgrenze oder etwa 23.000 US-Dollar – laut einem Online-Rechner von KFF statt wie bisher durchschnittlich etwa 2 US-Dollar pro Monat oder 24 US-Dollar für die jährliche Krankenversicherung auf 72 US-Dollar pro Monat oder 864 US-Dollar pro Jahr heruntergehen.

Am anderen Ende der Einkommensskala müsste ein 55-jähriges Paar aus Portland, Oregon, mit einem Haushaltseinkommen von 85.000 Dollar ebenfalls einen erheblichen Beitrag zu seinemVergleichstarif hinnehmen. Derzeit zahlt es monatlich etwa 600 Dollar an Prämien – etwa 8,5 Prozent seines Haushaltseinkommens – und erhält Zuschüsse in Höhe von etwa 1.000 Dollar, um den Rest zu decken.

Wenn die Steuergutschriften im nächsten Jahr auslaufen, würde dasselbe Paar keine staatliche Unterstützung mehr erhalten, da es mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdient. Sie müssten die volle monatliche Prämie ohne Subventionen zahlen, die sich auf etwa 1.800 Dollar belaufen würde, basierend auf den anfänglichen Prämiensätzen für 2026, die bei den staatlichen Aufsichtsbehörden eingereicht wurden, sagte Jared Ortaliza, Politikanalyst bei KFF.

Die Versicherungstarife dürften sich im Spätherbst und spätestens am 1. November, wenn die offene Anmeldefrist für den ACA beginnt, informieren, so der Versicherungsvertreter aus Oklahoma, Jenkins. Das gibt den Versicherten Zeit, darüber nachzudenken, ob sie Änderungen an ihrem Plan oder ihrem Leben vornehmen möchten, beispielsweise einen Job mit Krankenversicherung kündigen oder vorzeitig in Rente gehen. In diesem Jahr läuft die offene Anmeldefrist bis zum 15. Januar. Nach neuer Gesetzgebung wird sich diese Frist ab dem Anmeldezeitraum 2027 um etwa einen Monat verkürzen.

Diejenigen, die sich für 2026 anmelden, insbesondere Selbstständige und Menschen, die vorzeitig in Rente gehen, sollten ihre Einkünfte im Laufe des Jahres genau im Auge behalten, sagte sie.

Es wäre leicht, diese Einkommensobergrenze zu durchbrechen, sagte sie.

In diesem Fall müssen sie alle ursprünglich zustehenden Steuergutschriften zurückzahlen. Ihr Einkommen kann im Laufe des Jahres unerwartet steigen und sie so über das Limit hinausbringen. Ein Einkommensschub kann beispielsweise dadurch entstehen, dass sie mehr Geld von ihren Altersvorsorgekonten abheben als geplant, ein neues Kundenkonto eröffnen oder sogar im Casino einen großen Gewinn erzielen.

„Vielleicht gewinnen sie 5.000 Dollar im Casino, aber damit liegen sie 500 Dollar über dem Jahreslimit“, sagte Jenkins. „Für den Gewinn von ein paar Tausend Dollar im Casino müssen sie möglicherweise 12.000 Dollar an Steuergutschriften zurückzahlen.“