Genç Amerikalılar Neden 26 Yaşına Girmekten Korkuyor: Sağlık Sigortası Kaosu

Yetişkinliğin getirdiği zorlukların ortasında, Amerika Birleşik Devletleri'ne özgü bir geçiş ritüeli vardır: 26 yaşına geldiğinizde kendi sağlık sigortanızı bulmanız gerekir.

Bu, Uygun Fiyatlı Bakım Yasası'nın genç yetişkinlerin genellikle ailelerinin sağlık planından çıkmaları ve kendi kapsamlarını kendilerinin belirlemeleri gerektiğini ilan ettiği yaştır.

ACA 2010 yılında yasalaştığında, bağımlı kişilerin kapsamlarının genişletilmesi olarak bilinen uygulama hemen yürürlüğe girdi ve aksi takdirde kapsam dahilinde olmayacak milyonlarca genç Amerikalıya 26 yaşına kadar sağlık sigortası garantisi verildi .

Ancak Cumhuriyetçiler, yıllardır orijinal ACA'nın altyapısını zayıflattılar. Sigorta satın alma zorunluluğu çoktan ortadan kalktı. ACA'nın çevrimiçi sigorta pazarlarında satılan planların katı kalite standartları yok. Maliyetler sürekli artıyor ve uygunluk gereklilikleri ile sübvansiyonlar değişken hedefler haline geliyor.

Yasanın aşınması, 26 yaşına giren ve sağlık sigortası sağlayan bir işi olmayan Amerikalılar için bir "sigorta uçurumu" yarattı.

Bir poliçe seçmenin karmaşıklığı ve fiyat etiketlerinden korkan bazıları, acil servis ziyaretlerinin ücretinin binlerce, hatta on binlerce dolar olabildiği bir sağlık sisteminde sigortasız kalıp riske giriyor.

Günümüzde 26 yaşındakilerin yaklaşık %15'inin sigortasız olduğu tahmin ediliyor. KFF analizine göre bu oran, her yaştaki Amerikalılar arasında en yüksek oran.

Genç yetişkinler, şartları karşıladıkları takdirde, düşük gelirli veya engelli Amerikalılara yönelik federal-eyalet programı olan Medicaid'e çoğu eyalette (ama hepsinde değil) kaydolabilirler.

Aksi takdirde, çoğu kişi tıbbi bir krizin ardından kendilerini aşılmaz bir borçla baş başa bırakan ucuz ve kalitesiz sigortalar satın alıyor. Diğerleri ise son derece sınırlı ağlara sahip planları tercih ederek, uzun süredir hizmet veren doktorlara ve ilaçlara erişimlerini kaybediyorlar.

Bu politikaları sıklıkla çevrimiçi olarak, ACA tarafından yaratılan ve hükümet tarafından düzenlenen sigorta pazaryerlerinin baş döndürücü derecede karmaşık hale gelen sisteminde buluyorlar.

Pazar yerlerinin kalitesi eyaletten eyalete değişiklik gösterir; bazıları diğerlerinden çok daha iyidir. Ancak genellikle kolayca tanımlanabilir, uygun fiyatlı ve uygulanabilir seçenekler sunmazlar.

Obama yönetimi sırasında Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı'nda tüketici bilgilendirme ve sigorta denetiminden sorumlu olan Karen Pollitz, "İyi haber şu ki ACA gençlere daha fazla seçenek sundu" dedi.

"Kötü haber şu ki, iyi şeyler, hastalanırsanız sizi iflas ettirecek gerçekten kötü seçeneklerin olduğu bir mayın tarlasında gizli."

Kamu tarafından finanse edilen ve "navigatör" veya "yardımcı" olarak adlandırılan danışmanlar, sigorta başvurusunda bulunanların bir plan seçmesine yardımcı olabilir. Ancak bu programlar eyaletten eyalete değişiklik gösterir ve müşteriler genellikle bu yardımın mevcut olduğunu fark etmez. Trump yönetimi, bu navigatör programlarının tanıtımı ve işletilmesi için ayrılan fonu kesti.

Kongre Bütçe Ofisi'ne göre, Kongre tarafından yakın zamanda kabul edilen politika tasarısında Medicaid uygunluğuna ilişkin değişiklikler, milyonlarca ACA kayıtlısının sigortasını kaybetmesi anlamına gelebilir.

Bu değişiklikler, şu anda 24 milyon Amerikalıya sigorta sağlayan ACA pazaryerlerinin sürdürülebilirliğini tehdit ediyor.

Genç yetişkinler, onlarca röportajda yetersiz sigortaya sahip olmanın veya hiç sigortaya sahip olmamanın rahatsız edici ve yıkıcı sonuçlarını anlattılar.

Batı Virginia'daki bir gazetede muhabir olarak çalışan 26 yaşındaki Damian Phillips, 26. yaş günü yaklaşırken sigorta yaptırmak için Donanma'ya katılmayı düşündü. Ancak, "sağlık sigortası yaptırmayı haklı çıkaracak kadar parası olmadığını" düşünerek gönülsüzce sigortadan vazgeçti.

Chicago'da perakende sektöründe çalışan 27 yaşındaki hevesli oyuncu Ethan Evans, ailesinin sağlık planından düşerek geçici olarak Medicaid'e kaydoldu. Ancak akıl sağlığı kapsamının azalması, uzun süredir birlikte çalıştığı terapistine yaptığı ziyaretleri azaltması anlamına geliyordu.

Florida'lı Demokrat ve Kongre'nin ilk Z kuşağı üyesi olan Temsilci Maxwell Frost, 25 yaşında işinden ayrılıp seçimlere katılabilmesinin tek sebebinin 26 yaşına kadar annesinin planına bağlı kalabilmesi olduğunu söyledi.

Şu anda 28 yaşında ve federal işi sayesinde sigortalı.

"ACA, her Amerikalının sağlık hizmetine ihtiyacı olduğu fikrini de içeren çığır açıcı bir yasaydı," dedi. "Ancak tuzaklar da var ve bunlardan biri de genç yetişkinlerin 26 yaşına geldiklerinde bu uçuruma düşmeleri."

Neden 26?

Obama'nın Beyaz Saray'ında politikadan sorumlu özel kalem müdür yardımcısı Nancy-Ann DeParle, 2010 yılında ebeveynlerin sigortasından yararlanma yaşının 26 olarak belirlenmesi kararının "bir nevi keyfi" olduğunu anımsadı.

"Çocuklarım küçüktü ve çocuğumun ne zaman yetişkin olacağını hayal etmeye çalışıyordum."

O zamana kadar çocuklar genellikle çok daha küçük yaşlarda, genellikle 18 yaşında aile planlarından çıkarılıyordu.

Obama yönetiminin fikri, genç yetişkinlerin 26 yaşına geldiklerinde sigortalı kariyerlere ve işlere yerleşme olasılığının yüksek olduğu yönündeydi. Eğer hala iş temelli sigortaya erişimleri yoksa, Medicaid ve ACA pazaryerleri alternatifler sunacaktı.

Ancak yıllar geçtikçe mahkemeler, Kongre ve ilk Trump yönetimi ACA hükümlerini ortadan kaldırdı. 2022 yılına gelindiğinde, federal hükümet tarafından işletilen bir pazaryerinde alışveriş yapan bir tüketici, çoğu pahalı ödünleşmeler içeren ve elektronik tablolar olmadan karşılaştırma yapmayı zorlaştıran bir şekilde sunulan 100'den fazla seçeneğe sahipti.

Los Angeles'ta serbest tasarımcı olarak çalışan 26 yaşındaki Jack Galanty, hafif serebral palsi tedavisi ve HIV önlemeyi garanti altına alacak bir teminatı Kaliforniya sigorta pazarında arayarak 26. doğum gününü planlamaya çalıştı.

"Yıllarca sürmüş gibi hissettiren bir süre boyunca kaydırıyorsunuz, 450 küçük slayta, küçük çubuklara bakıp, 'Beğendiğim 12 mi, yoksa 13 müydü?' diye hatırlamaya çalışıyorsunuz," diye hatırlıyor. "Bu senaryoda doğru bir seçim yapmak neredeyse imkansız gibi geliyor."

Cepten yapılan harcamalar hızla arttı. Hafif düzenlemelere tabi pazarlardaki karmaşık planlar, artan primler, yüksek muafiyetler ve hastaların bakım maliyetinin önemli bir kısmını, genellikle %20'sini, yani ortak sigorta olarak bilinen bir ücreti ödemelerini gerektiriyordu.

KFF Health News'in yaptığı bir veri araştırmasına göre , 18-29 yaş arası Amerikalıların yarısından fazlası son beş yılda sağlık borcuna girdi. Çok azının bunu ödeyecek rezervi var.

Bu planlarda seçilebilecek doktor ağları genellikle o kadar sınırlıdır ki, sigortalı kişiler zamanında randevu almakta zorlanır. Ticari aracılar tarafından işletilen benzer sitelerin sayısındaki patlama nedeniyle resmi web sitelerini bulmak bile zor olabilir.

Brooklyn'de sosyal medya yapımcısı olarak çalışan Lydia Herne, iletişim bilgilerini meşru görünen bir siteyle paylaşmasının ardından, belirsiz ve düzenlenmemiş nitelikte planlar sunan mesajlar ve telefon görüşmeleri arasında "boğuldu". 27 yaşındaki Herne, "Hiç bitmiyor," dedi.

Genç yetişkinleri temsil eden bir savunma grubu olan Young Invincibles, gençlerin sağlık sigortası planları seçmelerine yardımcı olmak için kendi "kılavuz" programını yürütüyor.

Grubun eski sağlık politikası ve savunuculuk direktörü Martha Sanchez, "Hayal kırıklığını duyuyoruz," dedi. "Yirmi altı yaşındakiler, gerçekten karmaşık hale gelen bir süreçte olumsuz deneyimler yaşadı. Birçoğu pes etti."

Salt Lake City'de evli bir çift olan 29 yaşındaki Elizabeth Mathis ve 30 yaşındaki Evan Pack, Pack'in 26 yaşına girmesinden sonra "gerçekten korkutucu" bir yıl boyunca sigortasız kalmasının ardından iki yıl önce pazar yerlerine yöneldi.

Mathis, "Her arabaya bindiğinde, 'Ya şöyle olsaydı?' diye düşünüyordum." dedi.

Çift, federal bir sübvansiyonla desteklenen (gelecek yıl sona erecek türden) yüksek indirimli bir sağlık planı için ayda 200 dolardan fazla ödüyor. Bu önemli bir masraf, ancak doğum kontrolüne ve antidepresana erişebildiklerinden emin olmak istiyorlardı.

Ancak geçen yıl Pack ciddi göz sorunları yaşadı ve acil apandisit ameliyatı geçirdi. Planları, 20.000 doların üzerinde faturalandırılan tıbbi bakım için 9.000 dolar borçlanmalarına neden oldu.

Mathis, "Teknik olarak doğru yönde kumar oynadık," dedi. "Ama kazandığımızı hissetmiyorum."

Uygunluk Sorunu

ACA'nın amacı, tüketicilerin uygun fiyatlı ve yüksek kaliteli planları çevrimiçi olarak bulmalarına yardımcı olmaktı. Mevzuat ayrıca, eyaletler tarafından yönetilen Medicaid programlarını genişleterek düşük gelirli Amerikalılara sağlık sigortası sağlamayı amaçlıyordu.

Ancak Yüksek Mahkeme, 2012 yılında eyaletlerin Medicaid'i genişletmeye zorlanamayacağına karar verdi. Çoğunluğu Cumhuriyetçilerin yönettiği on eyalet bunu yapmadı ve bu da kapsam için uygun olabilecek 1,5 milyon Amerikalıyı sigortasız bıraktı.

Medicaid'in 26 yaşındakilere sunulduğu yerlerde bile geçişin çoğu zaman tehlikeli olduğu kanıtlandı.

New Jersey'de sosyal hizmet okuyan Madeline Nelkin, 2024 yılının nisan ayında, 26. yaş gününden önce Medicaid kapsamına başvurdu çünkü üniversitesinin sigorta primleri yıllık 5.000 dolardan fazlaydı.

Ancak Medicaid kapsamının devreye girmesi Eylül ayını buldu ve yaz boyunca göğüs enfeksiyonuyla mücadele ederken sigortasız kaldı.

"İnsanlar ileriyi düşünmenizi söylüyor ama ben bunun altı ay anlamına geldiğini düşünmedim" dedi.

Maine, Hartland'lı 27 yaşındaki Megan Hughes uçuruma yuvarlandığında, hiçbir şey yapamadı. Gelişimsel gecikme yaşayan çocuklara yardımcı olan Hughes, tiroid rahatsızlığı ve polikistik over sendromuna sahip.

Bir sağlık sigortası planı arıyordu ancak piyasayı anlamakta zorluk çekiyordu. (Yardımcı olabilecek rehberlerin olduğunu bilmiyordu.) Şimdi ne ilaçlarını karşılayabiliyor ne de endokrinoloğuna gidebiliyor.

"Sürekli yorgunum," dedi Hughes. "Adet döngülerim artık hiç düzenli değil. Düzensizleştiğinde ise, çok kötü oluyor." Bu yılın ilerleyen dönemlerinde yeni bir işinin sigorta sağlayacağını umuyor.

Geleneksel olarak, özel sağlık sigortası olan çoğu Amerikalı bunu işlerinden elde ediyordu. Ancak ACA'nın yasalaşmasından bu yana, özellikle de pandemi sonrasında gig ekonomisinin yükselişiyle birlikte iş piyasası önemli ölçüde değişti.

Son anketlerde 18-29 yaş aralığındaki kişilerin yüzde 30'undan fazlası kısa süreli, yarı zamanlı veya düzensiz işlerde çalıştığını veya çalıştığını söyledi.

ACA, 50 veya daha fazla çalışanı olan kuruluşların haftada 30 saat çalışan kişilere sigorta sağlamasını zorunlu kılıyor. Bu durum, saatlik çalışma sınırına kadar çalışan, ancak bu sınırı aşmayan sözleşmeli çalışan sayısının artmasına yol açtı.

Geleneksel sigortaların artan maliyetlerini karşılayamadıklarını söyleyen birçok şirket, çalışanlarına yalnızca pazar yeri planı veya temel düzeyde bir şirket planı satın almaları için ayda yaklaşık 200 dolar gibi küçük bir yardım sunuyor.

Yarı zamanlı işler ve sigorta seçenekleri arasında mekik dokuyan gençler, zorlu ve göz korkutucu geçişlerle karşı karşıya kalıyor.

Oklahoma'da yaşayan 29 yaşındaki Daisy Creager, son üç yıldır üç farklı işverende çalıştı. Sigorta onun için önemliydi, özellikle de eski kocasının Tip 1 diyabet hastası olması nedeniyle.

İlk işinden ayrılırken, kocasının endokrinoloğu, sigortasız olacakları için çiftin Kanada'dan daha ucuz insülin stoklamasına yardımcı oldu.

Birkaç ay sonra bir pazaryeri planı satın aldılar ancak pahalıydı ve "çok fazla şeyi kapsamıyordu" dedi.

Yeni bir iş bulduğunda bu plandan vazgeçti, ancak yeni sigorta kapsamının sonuna kadar başlamadığını keşfetti İşe başladıktan sonraki ilk ay. Çift, birkaç hafta boyunca sigortasız kalacaktı.

Birkaç gün sonra eve geldiğinde, kocasını yerde baygın halde, diyabet koması içinde buldu. Dört gün boyunca yoğun bakım ünitesinde ölümün kıyısında kaldıktan sonra uyandı ve iyileşmeye başladı.

"Sanırım her şeyi doğru yaptım," dedi Creager. "Öyleyse neden mevcut sağlık sigortamın ihtiyaçlarımı karşılamadığı, primlerimi zar zor karşılayabildiğim veya daha da kötüsü, bazen hiç sigortam olmadığı bir durumdayım?"

27 yaşındaki Kathryn Russell, 26. doğum gününden iki ay önce dayanılmaz bir sırt ağrısı çekti. Doktorlar, kapsamlı testlerin ardından, karmaşık bir ameliyata ihtiyacı olduğunu belirlediler ve cerrahı, ailesinin sigorta planından çıkana kadar ameliyata giremedi.

Ameliyatın acısını ve korkusunu bir kenara bırakın, geceleri onu uyutmayan şeyin sigorta olduğunu söyledi. "'Ne yapacağım?' diye yaklaşan bir korku var," diye hatırladı.

(26 yaşına girmesinden bir gün önce, babasının şirketi, daha yüksek primler ödemesi halinde onu altı ay daha kendi planında tutmayı kabul etti.)

ACA'nın 26 yaşına girenlere çeşitli iyi seçenekler sunacağı fikri, yasanın yazarlarının umduğu kadar işe yaramadı. Sigortayı istihdama bağlayan "iş kilidi", uzun zamandır Amerika Birleşik Devletleri iş gücünü rahatsız ediyor.

Young Invincibles'tan Sanchez, genç yetişkinlerin seçenekleri konusunda önceden rehberliğe ihtiyaç duyduklarını söyledi. Örneğin, bu haber için röportaj yapılanların hiçbiri, çevrimiçi pazaryerlerinde sigorta bulmalarına yardımcı olacak rehberlerin olduğunu bilmiyordu.

Uzmanlar, piyasaların daha güçlü bir düzenlemeye ihtiyaç duyduğu konusunda hemfikir.

2023 yılında federal hükümet, her sigorta kademesindeki planların sunması gerekenler için daha net standartlar belirledi ; örneğin daha iyi reçeteli ilaç avantajları, röntgenler için tanımlanmış ek ödemeler veya acil servis ziyaretleri için kapsam.

Birincil bakım gibi bazı temel bakım türleri, en azından birkaç ilk muayene için küçük bir katkı payı gerektirebilir. Her sigortacı, her seviye için bu yeni standartlara uygun en az bir plan sunmalıdır; bu planlara " kolay fiyatlandırma " seçeneği veya "standart plan" denir.

Piyasadaki planların çoğu bu kriterleri karşılamıyor. Federal ve eyalet düzenleyicileri, uzun zamandır bu tür "uyumsuz" planları kademeli olarak elemeyi planlıyordu; çünkü bunu çok hızlı yapmanın sigortacıları katılımdan uzaklaştıracağından korkuyorlardı.

Ancak yeni Trump yönetiminin önceliklerinin artık odak noktasında olması ve Kongre'de Cumhuriyetçi çoğunluğun bulunması nedeniyle, ilk döneminde ACA'yı tamamen yürürlükten kaldırmaya çalışan Başkan Donald Trump'ın nasıl bir yol izleyeceği henüz belli değil.

İpuçları var: Biden yönetimi sırasında Amerikalılara sigorta satın almaları için verilen sübvansiyonlar, Cumhuriyetçilerin liderliğindeki Kongre tarafından uzatılmazsa 2025 sonunda sona erecek.

Sübvansiyonların sona ermesi durumunda, pazaryerlerinde satılan planların primlerinin büyük oranda artması ve çok daha fazla sayıda gencin sigortaya ulaşamaması muhtemel .