Analisi dei motivi per cui è probabile che i premi Medicare Parte D aumentino

Gli iscritti a Medicare che acquistano il beneficio farmaceutico facoltativo della Parte D potrebbero riscontrare aumenti sostanziali del prezzo del premio, potenzialmente fino a 50 dollari al mese, quando cercheranno la copertura per l'anno successivo.

Tali piani farmaceutici sono utilizzati da milioni di persone che si iscrivono al cosiddetto Medicare originale, il classico programma governativo federale avviato nel 1965 e che ha aggiunto un'assicurazione farmaceutica solo nel 2006. I piani farmaceutici sono offerti tramite assicuratori privati e gli iscritti devono pagare premi mensili.

Non è noto se le compagnie assicurative perseguiranno l'aumento massimo consentito, poiché i prezzi dei premi per il prossimo anno non saranno rivelati fino all'avvicinarsi dell'apertura delle iscrizioni, che inizierà il 15 ottobre.

Si prevede che gli aumenti interesseranno principalmente i piani Parte D indipendenti, non la copertura farmaceutica offerta nell'ambito di Medicare Advantage, l'alternativa privata al Medicare originale. Ne parleremo più avanti.

Gli esperti di politica sanitaria affermano che è probabile che i premi aumentino per diverse ragioni, tra cui un maggiore utilizzo di alcuni farmaci da prescrizione più costosi; una legge che ha posto un tetto alla spesa a carico degli iscritti; e modifiche a un programma volto a stabilizzare gli aumenti dei prezzi che l'amministrazione Trump ha continuato ma reso meno generoso.

Una cosa è più certa che mai, affermano molti esperti di politica sanitaria: i beneficiari non dovrebbero semplicemente rinnovare i loro attuali piani farmaceutici Medicare autonomi.

"Tutti dovrebbero valutare i piani a iscrizione aperta", ha affermato Stacie Dusetzina, professoressa di politica sanitaria presso il Vanderbilt University Medical Center.

Ecco tre motivi per cui i prezzi potrebbero aumentare.

1. È la spesa!

Ogni anno, le compagnie assicurative monitorano la spesa per i farmaci, in modo da poterla includere nelle stime dei premi. La spesa tiene conto sia dei prezzi applicati dalle case farmaceutiche sia del volume, ovvero quante persone assumono i farmaci e con quale frequenza.

E la situazione è in crescita. Secondo un rapporto di ricerca pubblicato nel numero del mese scorso dell'American Journal of Health-System Pharmacy, la spesa delle compagnie assicurative e dei programmi governativi per i farmaci da prescrizione nel 2024 è cresciuta di oltre il 10%, un dato leggermente superiore a quello degli ultimi anni. Non sono ancora disponibili stime per le tendenze di quest'anno.

Tuttavia, nel 2024, i ricercatori hanno scoperto che i prezzi dei farmaci sono complessivamente diminuiti leggermente. La spesa è aumentata a causa dell'immissione sul mercato di nuovi farmaci e del loro maggiore utilizzo, soprattutto per i costosi farmaci per la perdita di peso e per un'altra categoria di farmaci che trattano varie patologie autoimmuni, come l'artrite reumatoide.

Questo aumento di utilizzo è evidente nel Medicare. Molti beneficiari, ad esempio, sono in cura per malattie autoimmuni. E sebbene Medicare non copra i trattamenti per la perdita di peso, molti iscritti soffrono di diabete o altre patologie che un nuovo tipo di farmaci per la perdita di peso può trattare.

Secondo il Washington Post, l'amministrazione Trump sta valutando un programma pilota quinquennale in cui i piani Medicare Parte D potrebbero ampliare volontariamente l'accesso ai farmaci, che possono costare più di 1.000 dollari al mese senza assicurazione. Non sono ancora stati forniti dettagli, ma il programma pilota non inizierà per Medicare prima del 2027.

Un'altra incognita per le compagnie assicurative sono i dazi imposti dall'amministrazione Trump alle aziende che acquistano prodotti realizzati all'estero, che potrebbero far salire i prezzi dei farmaci poiché gli Stati Uniti importano molti dei loro prodotti farmaceutici. Tuttavia, resta ancora molto da scoprire se le case farmaceutiche trasferiranno eventuali costi tariffari aggiuntivi ai consumatori.

Quindi, sebbene l'aumento della spesa sia un fattore, non è l'unica ragione per cui si prevede un aumento dei prezzi dei premi assicurativi il prossimo anno.

2. Nuovi limiti alle spese vive per i consumatori

Un fattore più importante potrebbe essere rappresentato dalle modifiche apportate al Medicare, volte ad aiutare le persone che devono sostenere spese elevate per farmaci costosi.

Ecco perché: a partire da quest'anno, gli iscritti a Medicare hanno un limite massimo di spesa per i farmaci da prescrizione, fissato a 2.000 dollari, una soglia che aumenterà ogni anno per compensare l'inflazione.

I legislatori del Congresso hanno introdotto queste modifiche nell'Inflation Reduction Act sotto la presidenza di Joe Biden. La legge ha anche trasferito una quota maggiore del costo dei farmaci utilizzati dai beneficiari di Medicare dal programma federale alle compagnie assicurative.

Quel tetto massimo di 2.000 dollari rappresenta un grande cambiamento rispetto agli anni precedenti, quando le persone che assumevano farmaci costosi avevano una soglia più alta da raggiungere annualmente ed erano tenute a pagare il 5% del costo del farmaco anche dopo aver raggiunto tale importo. Quei pagamenti aggiuntivi del 5% sono terminati lo scorso anno, in base alle disposizioni dell'IRA.

Prima che la legge venisse approvata, "le persone spendevano 10.000 o 15.000 dollari di tasca propria ogni anno per un solo farmaco", ha detto Dusetzina. "L'Inflation Reduction Act era necessario per rendere la Parte D un'assicurazione sanitaria adeguata, ma farlo ha un costo".

Sebbene il tetto massimo sia di grande aiuto per i consumatori interessati, la riduzione degli importi pagati da alcuni beneficiari, unita al trasferimento dei costi alle compagnie assicurative, potrebbe indurre i piani a distribuire le maggiori spese tra tutti gli assicurati attraverso premi più elevati. Un numero crescente di piani sanitari ha inoltre iniziato a richiedere agli iscritti il pagamento di una percentuale del costo di un farmaco, anziché di un ticket fisso, il che può comportare costi superiori al previsto al banco della farmacia, ha affermato Dusetzina.

Sebbene i consumatori che attualmente non assumono farmaci specialistici costosi potrebbero inizialmente non vedere alcun vantaggio nel limite di 2.000 dollari, un giorno potrebbero farlo, affermano gli esperti politici, che sottolineano che i prezzi delle case farmaceutiche continuano ad aumentare e che gli iscritti potrebbero ammalarsi di una patologia come il cancro o la sclerosi multipla per la quale hanno bisogno di un farmaco molto costoso.

"È importante pensare non solo al contesto di quei gruppi che raggiungono il limite massimo ogni anno, ma anche alle persone che pagano premi più alti per proteggere anche il loro futuro", ha affermato Casey Schwarz, consulente senior per l'istruzione e la politica federale presso il Medicare Rights Center, un gruppo di difesa.

Il nuovo tetto massimo per i farmaci soggetti a prescrizione medica e altre modifiche si applicano sia ai piani farmaceutici autonomi della Parte D sia ai piani Medicare Advantage. Tuttavia, non si prevede che questi ultimi aumenteranno la quota farmaceutica dei loro premi, in parte perché i piani del settore privato ricevono un compenso per membro superiore a quello che costa ai contribuenti il programma tradizionale.

Ciò significa che i piani Advantage dispongono di molti più fondi per aggiungere benefici, come la copertura della vista e dei denti, che il Medicare tradizionale non include, o per utilizzarli per attutire l'impatto dell'aumento della spesa per i farmaci, limitando così gli aumenti dei premi.

Questi vantaggi aggiuntivi vengono pubblicizzati per attrarre clienti verso Medicare Advantage, che a volte offre anche piani con premi mensili minimi o nulli. Esistono altre differenze tra i piani Medicare tradizionali e quelli del settore privato. Ad esempio, gli iscritti ad Advantage devono rivolgersi esclusivamente a medici e ospedali appartenenti alla rete del piano e potrebbero dover affrontare più autorizzazioni preventive o altri ostacoli rispetto al programma tradizionale.

La crescente differenza tra i premi, alimentata dagli sconti extra che affluiscono ai piani del settore privato, "sta orientando sempre più la copertura verso Medicare Advantage e rendendo il Medicare tradizionale più un PDP [piano farmaceutico] autonomo inaccessibile per molti iscritti", ha affermato Juliette Cubanski, vicedirettrice del programma sulla politica Medicare presso KFF, un'organizzazione no-profit di informazione sanitaria che include KFF Health News.

3. L'amministrazione Trump ha ridotto i finanziamenti per rallentare la crescita dei premi assicurativi

L'ultimo fattore nell'equazione dell'aumento dei premi è un programma istituito per rallentare l'aumento dei premi nei piani autonomi della Parte D.

È iniziato sotto l'amministrazione Biden per compensare gli aumenti dei premi legati alle modifiche all'Inflation Reduction Act, iniettando temporaneamente ulteriori fondi federali per aiutare le compagnie assicurative ad adattarsi alle nuove regole.

Quel piano ha inviato quest'anno poco più di 6 miliardi di dollari alle compagnie assicurative della Parte D.

E ha avuto effetto.

Secondo KFF, il premio mensile medio per un piano farmaceutico autonomo della Parte D è sceso del 9%, passando da 43 dollari l'anno scorso a 39 dollari quest'anno, anche se si considera che alcuni piani hanno aumentato i prezzi fino a 35 dollari al mese, l'aumento massimo consentito dal piano di stabilizzazione per quest'anno.

In un promemoria pubblicato a fine luglio , l'amministrazione Trump ha dichiarato che avrebbe proseguito il programma per l'anno prossimo, riducendo però circa il 40% dei finanziamenti. Un funzionario governativo ha dichiarato al Wall Street Journal che l'amministrazione riteneva che mantenere l'intero finanziamento avrebbe principalmente beneficiato le compagnie assicurative e sarebbe costato ai contribuenti un "enorme importo in eccesso".

L'iniziativa di stabilizzazione del prossimo anno prevede l'invio di 10 dollari al mese per iscritto alle compagnie assicurative della Parte D per contribuire a tenere sotto controllo i premi, in calo rispetto ai 15 dollari di quest'anno. Tra le altre modifiche, consente alle compagnie assicurative di aumentare i premi fino a 50 dollari al mese, rispetto ai 35 dollari consentiti quest'anno.

Si tratterebbe di un aumento sostanziale, ha osservato Cubanski, anche se non è chiaro quante compagnie assicurative richiederebbero l'intero importo.

"Abbiamo visto che quest'anno alcuni piani hanno aumentato i premi di 35 dollari nel 2025 e mi aspetto che l'anno prossimo vedremo altri piani con aumenti fino a 50 dollari al mese", ha affermato.

Un altro motivo per valutare attentamente tutte le opzioni una volta aperte le iscrizioni.