¿Estás considerando un cambio de vida? Prepárate para costos más altos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)

Quienes estén pensando en emprender un negocio o jubilarse anticipadamente, antes de tener la edad suficiente para acceder a Medicare, podrían esperar hasta noviembre, cuando podrán ver cuánto costará su seguro médico bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible el próximo año. Se esperan fuertes aumentos.

Las primas de los planes de salud de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), también conocida como Obamacare, de los que dependen muchos jubilados anticipados y propietarios de pequeñas empresas, están subiendo, en parte debido a los cambios de política impulsados por la administración Trump y el Congreso. Al mismo tiempo, los subsidios fiscales más generosos que han ayudado a la mayoría de los asegurados a pagar la cobertura expirarán a finales de diciembre.

Posteriormente, los subsidios volverían a su nivel anterior a la pandemia de COVID-19. También se restablecería un límite de ingresos que impediría que quienes ganan más de cuatro veces el nivel federal de pobreza obtengan créditos fiscales para adquirir cobertura. Si bien el Congreso podría extender los créditos, quienes estén considerando cambios opcionales en sus vidas deberían considerar el costo potencial si los legisladores no lo hacen.

“No me gustaría que la gente tomara una decisión importante ahora y luego, en unos meses, se diera cuenta de que ni siquiera calificaría para un crédito fiscal el año que viene”, dijo Lauren Jenkins, agente de seguros cuya correduría ayuda a personas a contratar una cobertura en Oklahoma. “Sumado a los aumentos de tarifas, esto podría ser significativo, especialmente para alguien que está jubilado o cerca de jubilarse, cuando fácilmente podría costar más de $1,000 al mes”.

Aun así, la forma en que se desarrollan las cosas en el mundo real variará.

El factor clave es el ingreso, ya que el monto del subsidio que reciben las personas se basa principalmente en los ingresos del hogar y los costos del seguro local.

Las personas que experimenten el mayor aumento en sus primas de desembolso personal el próximo año serán quienes pierdan por completo los subsidios por ganar más del 400 % del nivel federal de pobreza. Este año, serán $62,600 para una persona soltera y $84,600 para una pareja.

Este "precipicio de subsidios" se eliminó en la legislación promulgada inicialmente durante la pandemia de COVID-19 para crear subsidios mejorados, pero volverá el próximo año si expira. Alrededor de 1,6 millones de personas que ganan más del 400 % del umbral de pobreza adquirieron planes de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) este año, y muchas de ellas obtuvieron créditos fiscales para ayudar con las primas , según datos de KFF. KFF es una organización sin fines de lucro dedicada a la información sobre salud que incluye a KFF Health News.

“Muchos propietarios de pequeñas empresas se encuentran cerca de ese nivel de ingresos”, dijo David Chase, vicepresidente de políticas y defensa de Small Business Majority, un grupo de defensa con sede en Washington, DC, que insta al Congreso a extender los créditos.

Y una buena parte de los inscritos en el ACA consiste en propietarios de pequeñas empresas o sus empleados porque, a diferencia de las empresas más grandes, la mayoría de las pequeñas empresas no ofrecen planes de salud grupales.

En el área metropolitana de Washington, “siete de cada diez personas que califican para primas más bajas [debido a los créditos fiscales] son propietarios de pequeñas empresas”, dijo Mila Kofman, directora ejecutiva de la Autoridad de Intercambio de Beneficios de Salud de DC.

El Congreso debe decidir antes de finales de diciembre si prorroga los subsidios por segunda vez. Extenderlos permanentemente podría costar a los contribuyentes 335 000 millones de dólares durante la próxima década, pero no actuar podría causar dificultades financieras a los asegurados y tener repercusiones políticas para los legisladores.

Debido a que nuevas primas y subsidios más pequeños entrarían en vigor en enero, las posibles consecuencias tienen a algunos legisladores republicanos preocupados de cara a las elecciones de mitad de período, según informes de prensa .

Los encuestadores republicanos Tony Fabrizio y Bob Ward advirtieron al Partido Republicano en un memorando que extender los créditos mejorados podría significar la diferencia entre el éxito y el fracaso en algunas elecciones intermedias, porque el apoyo a la ayuda premium "proviene de más de dos tercios de los votantes de Trump y tres cuartas partes de los votantes indecisos".

Aunque los partidarios atribuyen a los subsidios mejorados un récord de 24 millones de inscripciones a los planes ACA de este año, los críticos los han culpado por casos en los que los agentes de ventas o los consumidores participaron en inscripciones indebidas .

“La ampliación de los subsidios fue una política temporal contra la pandemia de COVID-19, promulgada por los demócratas del Congreso mediante una votación partidista, y su vencimiento está previsto para después de 2025”, declaró Brian Blase, presidente del Paragon Health Institute, un centro de estudios conservador. “Han provocado un enorme fraude y despilfarro, reducen la cobertura de los empleadores y deberían poder expirar”.

Ed Haislmaier, investigador principal de la conservadora Heritage Foundation, reconoció que las personas que ganan más del 400% del nivel de pobreza no estarían contentas de perder el acceso a los subsidios, pero espera que la mayoría permanezca inscrita porque quiere evitar enormes facturas médicas que podrían amenazar sus negocios o ahorros.

“Son personas de clase media o alta que trabajan por cuenta propia, o prejubilados con ingresos considerables, lo que significa que cuentan con muchos activos detrás de esos ingresos”, dijo. “Estas personas ven el seguro como una protección financiera”.

Él cree que los legisladores ganarían apoyo político de los votantes en esta categoría si abordaran otras de sus principales preocupaciones sobre la ACA: que los deducibles anuales son demasiado altos y que las redes de médicos y hospitales de las aseguradoras son demasiado pequeñas.

“Si simplemente se les da dinero a estas personas extendiendo los subsidios, solo se está abordando uno de sus problemas, y es el que menos les preocupa”, dijo Haislmaier. “Esa es la dinámica política de esto”.

Así es como la expiración de los subsidios podría afectar a algunos consumidores hipotéticos.

Las personas en hogares que ganan menos de cuatro veces el índice de pobreza seguirían recibiendo subsidios, aunque no tan generosos como los actuales.

Por ejemplo, aquellos cuyos ingresos están en el extremo inferior de la escala de ingresos (digamos, un poco más del 150% del umbral de pobreza, o alrededor de $23,000) pasarán de pagar un promedio nacional de alrededor de $2 al mes, o $24 para la cobertura del año, a $72 al mes, o $864 al año, según una calculadora en línea de KFF .

En el otro extremo del espectro de ingresos, una pareja de 55 años de Portland, Oregón, con unos ingresos familiares de $85,000 también sufriría un gran impacto en el costo de suplan de referencia . Actualmente pagan alrededor de $600 al mes en primas (aproximadamente el 8.5% de sus ingresos familiares), con subsidios que aportan alrededor de $1,000 para cubrir el resto.

El próximo año, si los créditos fiscales expiran, la misma pareja no recibiría ayuda federal, ya que sus ingresos superan el cuádruple del umbral de pobreza. Pagarían la prima mensual completa, sin subsidios, que ascendería a unos 1800 dólares, según las tarifas iniciales de 2026 presentadas ante los organismos reguladores estatales, según Jared Ortaliza, analista de políticas de KFF.

Las personas deberían empezar a ver las tarifas de los seguros a finales de este otoño, y sin duda para el 1 de noviembre, cuando comienza el período de inscripción abierta de la ACA, según Jenkins, agente de seguros de Oklahoma. Esto les da tiempo para considerar si quieren hacer cambios en su plan o en sus vidas, como dejar un trabajo con seguro médico o jubilarse anticipadamente. Este año, el período de inscripción abierta se extiende hasta el 15 de enero. Según la nueva legislación, ese período se acortará aproximadamente un mes, a partir del período de inscripción de 2027.

Quienes se inscriban para 2026, especialmente los autónomos y las personas que se jubilan anticipadamente, deben controlar de cerca sus ingresos durante el año, afirmó.

Sería fácil superar ese límite de ingresos, dijo.

Si lo hacen, tendrán que devolver cualquier crédito fiscal al que hayan tenido derecho inicialmente. Sus ingresos podrían aumentar inesperadamente durante el año, por ejemplo, superando el límite. Un aumento en los ingresos podría deberse a retirar más dinero de lo previsto de las cuentas de jubilación, a abrir una nueva cuenta o incluso a ganar un buen premio en el casino.

“Quizás ganen $5,000 en el casino, pero eso los coloca $500 por encima del límite anual”, dijo Jenkins. “Podrían tener que devolver $12,000 en créditos fiscales por ganar unos miles en el casino”.