Финансы от 45 до 60+: что вы можете сделать для своих финансов от 45 до 60 лет

Не торопитесь ни с чем, но и не ждите вечно – то, что относится к отношению к жизни после 45, также относится к хорошей финансовой стратегии в этом возрасте. Особенно тем, кто планирует окунуться в нечто совершенно новое, будь то личное или профессиональное, стоит заняться двумя проектами сейчас:

В возрасте от 45 до 60 лет большинство людей достигают пика своей карьеры, но, вероятно, все еще далеки от пика своей зарплаты. Женщины, в частности, слишком редко ведут переговоры о своей зарплате, говорит консультант по зарплатам Любов Штробель: «Они часто думают, что менеджеры увидят, насколько хорошо они вносят свой вклад, и должны будут предложить им больше». Но руководители редко бывают такими сговорчивыми. «От этих людей ожидают, что они будут мыслить экономно. И, возможно, просто возникает впечатление: если вы не просите, вы уже удовлетворены».

Поэтому работники и самозанятые должны обсуждать деньги по крайней мере каждые два года. Таким образом, их зарплата может идти в ногу с их производительностью, опытом и инфляцией.

Шесть советов от Любови Штробель, как этого добиться:

Теперь доступно как курс для самостоятельного обучения: получите обзор своей финансовой ситуации, определите свою рыночную стоимость и превратитесь из сберегателя в инвестора. Четыре финансовых эксперта будут направлять вас — гибко и в вашем собственном темпе!

Откройте для себя сейчас

► Лучше говорить о «корректировке заработной платы», а не о «повышении заработной платы». Это говорит о том, что текущая оплата труда не соответствует результатам работы.

► Перед собеседованием обязательно проверьте свою рыночную стоимость, например, с помощью онлайн-порталов, таких как Kununu, или в ходе бесед с членами команды.

► Во время собеседования подчеркивайте свою собственную добавленную ценность для компании. Вашему руководителю все равно, что ваша жизнь может стать дороже. Важны успешные проекты или ответственность перед коллегами или клиентами.

► Противостояние убийственным аргументам. Если ваш начальник говорит: «Я бы дал вам больше денег, но у меня нет бюджета», ответ может быть таким: «Я рад, что вы видите, что мою зарплату и, соответственно, бюджет следует скорректировать. Как я могу помочь вам реализовать это?»

► Терпите тишину. Штробель советует: «Если вы чувствуете, что зашли в тупик, просто скажите: «Фу, меня это сейчас не устраивает». Это даст понять, что вы не позволите себя обмануть. После этого важно сохранять спокойствие, даже если другая сторона не ответит сразу. Это покажет, насколько серьезно вы относитесь к переговорам.

► Ваш коллега остается жестким? Тогда попробуйте договориться о льготах. В конце концов, не только зарплата, но и количество отпускных дней или финансирование дальнейшего обучения могут быть предметом переговоров. Однако не стоит прибегать к таким альтернативам слишком быстро. «Базовый оклад всегда идет первым, так как пенсионные взносы в конечном итоге вычитаются из него», — говорит Штробель.

Как правило, любому, кто хочет сохранить свой уровень жизни после выхода на пенсию, необходимо около 80 процентов от последнего чистого дохода. Однако часто это невозможно покрыть только за счет различных видов пенсионных выплат.

Но даже после 50-летия у вас все еще будет достаточно времени, чтобы заполнить этот пробел. Во-первых, определите, сколько денег вы, скорее всего, будете иметь в наличии на пенсии, например, с помощью Обзора цифровой пенсии, предоставляемого Немецким пенсионным страхованием (DRV). На веб-сайте rentenuebersicht.de вам необходимо пройти аутентификацию с помощью вашей идентификационной карты (с активированной онлайн-функцией) и вашего налогового идентификатора, а затем вы можете запросить информацию о ваших установленных законом, профессиональных и частных правах; DRV предоставляет обзор для этой цели. Прежде всего, проверьте ожидаемую сумму вашей установленной законом пенсии, так как она обычно составляет большую часть ваших прав. Обычно представляется несколько сценариев в зависимости от ожидаемой доходности. Лучше всего предположить относительно умеренное развитие с ежегодным увеличением на два-четыре процента.

Вы также сделали дополнительные резервы для своей пенсии посредством инвестиций на рынке капитала? Затем проверьте, сколько денег у вас, вероятно, будет доступно после выхода на пенсию. Из-за сложных процентов это не так просто рассчитать, как пенсионные выплаты. Однако такие инструменты, как zinsen-berechnen.de, по крайней мере, дают приблизительную оценку. Важно: сохраняйте спокойствие, если ваш портфель иногда показывает красные цифры. Колебания цен — это нормально; кризисы всегда заканчиваются. У любого человека, которому сейчас за 50, есть как минимум десять лет до выхода на пенсию. Обычно этого времени достаточно, чтобы цены оправились от спада.

Теперь сложите ваши пенсионные права и активы, которые вы, вероятно, накопили. Сумма, которая будет доступна вам каждый месяц, составляет менее 80 процентов от вашего текущего чистого дохода? Тогда начните сейчас наверстывать упущенное! Самый простой способ создания богатства по-прежнему заключается в ETF, т. е. индексных фондах, которые диверсифицируют ваши инвестиции по разным компаниям. Однако, поскольку неясно, как будет развиваться экономика в ближайшем будущем — ключевое слово: тарифная политика США — вам не следует инвестировать исключительно в ETF, который отслеживает MSCI World или его многочисленные ответвления. Эти и подобные индексы в основном состоят из акций США. И такая высокая концентрация также несет в себе значительный риск. Если США находятся в кризисе, рецессия в одной стране может погрузить ваш портфель в минус. Поэтому лучше диверсифицировать свои инвестиции и вложить часть в фонд с европейским фокусом, например. Европейские облигации, где вы одалживаете деньги европейским компаниям или странам и получаете проценты взамен, также могут быть полезным дополнением к вашему портфелю.

На пенсии вы можете постепенно продавать свои инвестиции. Это называется тратой сбережений. Преимущество: пока у вас есть вложенные деньги, вы будете продолжать получать доход. Если вы планируете использовать весь инвестированный или сэкономленный капитал до конца жизни, вам следует быть осторожными в своих расчетах: по данным Федерального статистического управления, женщины живут в среднем еще 23 года после своего 60-летия, но многие живут гораздо дольше. Конечно, у вас должно быть достаточно денег для этого. В конце концов, вы их заслужили.

Бригитта