Pensando em mudar de vida? Prepare-se para custos mais altos com o ACA

Quem estiver pensando em abrir um negócio ou se aposentar mais cedo — antes de ter idade suficiente para o Medicare — pode querer esperar até novembro, quando poderá ver quanto custará seu plano de saúde sob a Lei de Assistência Acessível no próximo ano. São esperados aumentos expressivos.

Os prêmios dos planos de saúde da ACA, também conhecidos como Obamacare, dos quais muitos aposentados precoces e proprietários de pequenas empresas dependem para cobertura, estão aumentando, em parte devido às mudanças políticas promovidas pelo governo Trump e pelo Congresso. Ao mesmo tempo, os subsídios fiscais mais generosos que ajudaram a maioria dos segurados a pagar pela cobertura expirarão no final de dezembro.

Depois disso, os subsídios voltariam ao que eram antes da pandemia de covid-19. Também seria restabelecido um teto de renda que impediria pessoas com renda superior a quatro vezes o nível federal de pobreza de obter créditos fiscais para ajudá-las a adquirir cobertura. Embora o Congresso possa potencialmente estender os créditos, aqueles que consideram mudanças opcionais de vida devem considerar o custo potencial caso os legisladores não o façam.

“Eu odiaria que as pessoas tomassem uma decisão importante de vez em quando e, depois de alguns meses, percebessem: 'Não vou nem me qualificar para um crédito tributário no ano que vem'”, disse Lauren Jenkins, corretora de seguros cuja corretora ajuda pessoas a contratar cobertura em Oklahoma. “Junto com os aumentos nas taxas, isso poderia ser significativo, especialmente para alguém que está se aposentando ou se aproximando, quando poderia facilmente custar mais de US$ 1.000 por mês.”

Ainda assim, a maneira como as coisas acontecem no mundo real pode variar.

O fator-chave é a renda, já que o valor do subsídio que as pessoas recebem é baseado principalmente na renda familiar e nos custos do seguro local.

As pessoas que sofrerão o maior aumento em dólares nos prêmios pagos do próprio bolso no próximo ano serão aquelas que perderão totalmente os subsídios por ganharem mais de 400% do nível federal de pobreza. Este ano, isso representa US$ 62.600 para uma pessoa solteira e US$ 84.600 para um casal.

Esse "abismo de subsídios" foi removido na legislação promulgada inicialmente durante a pandemia de covid-19 para criar subsídios aprimorados, mas retornará no próximo ano, caso eles expirem. Cerca de 1,6 milhão de pessoas que ganham mais de 400% do limite de pobreza adquiriram planos da ACA este ano, muitas delas recebendo créditos fiscais para ajudar com os prêmios , de acordo com dados da KFF. A KFF é uma organização sem fins lucrativos de informação sobre saúde que inclui o KFF Health News.

"Muitos proprietários de pequenas empresas estão em torno desse nível de renda", disse David Chase, vice-presidente de políticas e defesa da Small Business Majority, um grupo de defesa sediado em Washington, DC, que está pressionando o Congresso a estender os créditos.

E uma boa parte dos inscritos no ACA é composta por proprietários de pequenas empresas ou seus funcionários porque, diferentemente das empresas maiores, a maioria das pequenas empresas não oferece planos de saúde coletivos.

Na área metropolitana de Washington, “sete em cada 10 pessoas que se qualificam para prêmios mais baixos [por causa dos créditos fiscais] são proprietários de pequenas empresas”, disse Mila Kofman, diretora executiva da DC Health Benefit Exchange Authority.

O Congresso deve decidir até o final de dezembro se estenderá os subsídios pela segunda vez. Fazer isso permanentemente pode custar aos contribuintes US$ 335 bilhões na próxima década, mas não agir pode causar problemas financeiros aos segurados e gerar repercussões políticas para os legisladores.

Como novos prêmios e subsídios menores entrariam em vigor em janeiro, as possíveis consequências deixaram alguns legisladores republicanos preocupados com as eleições de meio de mandato, de acordo com relatos de notícias .

Os pesquisadores republicanos Tony Fabrizio e Bob Ward alertaram o Partido Republicano em um memorando que estender os créditos ampliados poderia significar a diferença entre o sucesso e o fracasso em algumas disputas de meio de mandato, porque o apoio à ajuda premium "vem de mais de dois terços dos eleitores de Trump e três quartos dos eleitores indecisos".

Enquanto os defensores atribuem aos subsídios aumentados um recorde de 24 milhões de inscrições para os planos da ACA deste ano, os críticos os culpam por casos em que corretores de vendas ou consumidores se envolveram em inscrições indevidas .

“Os subsídios expandidos foram uma política temporária para a pandemia de covid, promulgada pelos democratas do Congresso em uma votação partidária e com previsão de término após 2025”, disse Brian Blase, presidente do Paragon Health Institute, um think tank conservador. “Eles levaram a enormes fraudes e desperdícios, reduziram a cobertura dos empregadores e deveriam ter permissão para expirar.”

Ed Haislmaier, pesquisador sênior da conservadora Heritage Foundation, reconheceu que pessoas que ganham mais de 400% do nível de pobreza não ficariam felizes em perder o acesso aos subsídios, mas ele espera que a maioria permaneça inscrita porque quer evitar contas médicas enormes que podem ameaçar seus negócios ou economias.

“São pessoas de classe média ou alta, autônomas ou que se aposentaram precocemente com renda significativa, o que significa que têm muitos ativos por trás dessa renda”, disse ele. “São pessoas que veem o seguro como proteção financeira.”

Ele acredita que os legisladores ganhariam apoio político dos eleitores nessa categoria se abordassem duas de suas outras principais preocupações com a ACA: que as franquias anuais são muito altas e as redes de médicos e hospitais das seguradoras são muito pequenas.

“Se você simplesmente der dinheiro a essas pessoas por meio da extensão de subsídios, estará resolvendo apenas um dos problemas delas, e é aquele com o qual elas menos se incomodam”, disse Haislmaier. “Essa é a dinâmica política disso.”

Veja como o fim dos subsídios pode afetar alguns consumidores hipotéticos.

Pessoas em famílias que ganham menos de quatro vezes a taxa de pobreza ainda receberiam subsídios — só que não tão generosos quanto os atuais.

Por exemplo, aqueles cujos rendimentos estão na extremidade inferior da escala de renda — digamos, pouco mais de 150% do limite de pobreza, ou cerca de US$ 23.000 — passarão de uma média nacional de cerca de US$ 2 por mês, ou US$ 24 para cobertura no ano, para US$ 72 por mês, ou US$ 864 por ano, de acordo com uma calculadora online da KFF .

No outro extremo do espectro de renda, um casal de 55 anos de Portland, Oregon, com renda familiar de US$ 85.000, também sofreria um impacto significativo no custo de seuplano de referência . Atualmente, eles pagam cerca de US$ 600 por mês em prêmios — cerca de 8,5% de sua renda familiar — com subsídios de cerca de US$ 1.000 para cobrir o restante.

No ano que vem, se os créditos tributários expirarem, o mesmo casal não receberá nenhum auxílio federal, pois ganha mais de quatro vezes o limite de pobreza. Eles pagariam o prêmio mensal integral, sem subsídios, que seria de cerca de US$ 1.800, com base nas taxas de prêmio iniciais de 2026 registradas junto aos órgãos reguladores estaduais, disse Jared Ortaliza, analista de políticas da KFF.

As pessoas devem começar a ver os preços dos planos de saúde no final deste outono, e certamente por volta de 1º de novembro, quando começa o período de inscrições abertas do ACA, disse Jenkins, o corretor de seguros de Oklahoma. Isso lhes dá tempo para refletir se desejam fazer mudanças em seus planos — ou em suas vidas, como pedir demissão de um emprego que oferece plano de saúde ou se aposentar mais cedo. Este ano, as inscrições abertas se estendem até 15 de janeiro. Com a nova legislação, esse período de inscrições será reduzido em cerca de um mês, a partir do período de inscrições de 2027.

Aqueles que se inscreverem para 2026, especialmente os autônomos e as pessoas que se aposentarão mais cedo, devem acompanhar de perto suas rendas durante o ano, disse ela.

Seria fácil ultrapassar esse teto de renda, ela disse.

Se o fizerem, terão que devolver quaisquer créditos fiscais aos quais se qualificaram inicialmente. Sua renda pode aumentar inesperadamente ao longo do ano, por exemplo, ultrapassando o limite. Um aumento na renda pode vir de sacar mais dinheiro do que o planejado de contas de aposentadoria, abrir uma nova conta de cliente ou até mesmo de ganhar muito no cassino.

“Talvez eles ganhem US$ 5.000 no cassino, mas isso os coloca US$ 500 acima do limite anual”, disse Jenkins. “Eles podem ter que pagar US$ 12.000 em créditos fiscais por ganhar alguns milhares no cassino.”