Vous envisagez un changement de vie ? Préparez-vous à des coûts plus élevés liés à l'ACA.

Les personnes qui envisagent de créer une entreprise ou de prendre une retraite anticipée – avant d'avoir atteint l'âge requis pour bénéficier de Medicare – devraient peut-être attendre novembre pour connaître le coût exact de leur assurance maladie au titre de l'Affordable Care Act l'année prochaine. De fortes augmentations sont attendues.

Les primes des régimes d'assurance maladie de l'ACA (aussi appelés Obamacare), sur lesquels comptent de nombreux préretraités et propriétaires de petites entreprises pour leur couverture, augmentent, en partie grâce aux changements de politique proposés par l'administration Trump et le Congrès. Parallèlement, les subventions fiscales plus généreuses qui ont aidé la plupart des assurés à financer leur couverture arriveront à échéance fin décembre.

Après cela, les subventions reviendraient à leur niveau d'avant la pandémie de Covid-19. Un plafond de revenu serait également rétabli, interdisant aux personnes gagnant plus de quatre fois le seuil de pauvreté fédéral de bénéficier de crédits d'impôt pour les aider à souscrire une assurance. Bien que le Congrès puisse potentiellement prolonger ces crédits, les personnes envisageant des changements de vie facultatifs devraient prendre en compte le coût potentiel si les législateurs ne le font pas.

« Je détesterais que les gens prennent une décision importante de temps en temps et se rendent compte quelques mois plus tard qu'ils n'auront même pas droit à un crédit d'impôt l'année prochaine », a déclaré Lauren Jenkins, agente d'assurance dont le cabinet de courtage aide les gens à souscrire une assurance en Oklahoma. « Si l'on ajoute à cela les augmentations de tarifs, cela pourrait être considérable, surtout pour une personne à la retraite ou proche de la retraite, car cela pourrait facilement coûter plus de 1 000 dollars par mois. »

Cependant, la manière dont les choses se dérouleront dans le monde réel variera.

Le facteur clé est le revenu, car le montant de la subvention que les gens reçoivent est principalement basé sur le revenu du ménage et les coûts d’assurance locaux.

L'an prochain, les personnes qui subiront la plus forte augmentation de leurs primes à payer seront celles qui perdront complètement leurs subventions parce que leurs revenus dépassent 400 % du seuil de pauvreté fédéral. Cette année, cela représente 62 600 $ pour une personne seule et 84 600 $ pour un couple.

Ce « mur de subventions » a été supprimé par la législation initialement promulguée pendant la pandémie de Covid-19 pour créer des subventions renforcées, mais il sera de nouveau appliqué l'année prochaine si elles expirent. Environ 1,6 million de personnes gagnant plus de 400 % du seuil de pauvreté ont souscrit à des plans ACA cette année, nombre d'entre elles bénéficiant de crédits d'impôt pour les aider à payer leurs primes , selon les données de KFF. KFF est une association d'information sur la santé à but non lucratif qui comprend KFF Health News.

« De nombreux propriétaires de petites entreprises ont des revenus autour de ce niveau », a déclaré David Chase, vice-président des politiques et du plaidoyer pour Small Business Majority, un groupe de défense basé à Washington, DC, qui exhorte le Congrès à prolonger les crédits.

Et une bonne partie des inscriptions à l'ACA concerne les propriétaires de petites entreprises ou leurs employés car, contrairement aux grandes entreprises, la plupart des petites entreprises ne proposent pas de régimes de santé collectifs.

Dans la région métropolitaine de Washington, « sept personnes sur dix qui ont droit à des primes plus basses [en raison des crédits d'impôt] sont des propriétaires de petites entreprises », a déclaré Mila Kofman, directrice exécutive de la DC Health Benefit Exchange Authority.

Le Congrès doit décider d'ici fin décembre s'il convient de prolonger les subventions une deuxième fois. Une prolongation permanente pourrait coûter 335 milliards de dollars aux contribuables au cours de la prochaine décennie, mais l'inaction pourrait engendrer des difficultés financières pour les assurés et des répercussions politiques pour les législateurs.

Étant donné que de nouvelles primes et des subventions plus modestes entreraient en vigueur en janvier, les retombées potentielles inquiètent certains législateurs républicains en vue des élections de mi-mandat, selon les médias .

Les sondeurs républicains Tony Fabrizio et Bob Ward ont averti le GOP dans une note que l'extension des crédits améliorés pourrait faire la différence entre le succès et l'échec de certaines élections de mi-mandat, car le soutien à l'aide aux primes « provient de plus des deux tiers des électeurs de Trump et des trois quarts des électeurs Swing ».

Alors que les partisans attribuent aux subventions renforcées le nombre record de 24 millions d'inscriptions aux plans de l'ACA de cette année, les critiques les ont blâmés pour des cas dans lesquels des courtiers en vente ou des consommateurs se sont livrés à des inscriptions incorrectes .

« L'augmentation des subventions était une mesure temporaire liée à la pandémie de Covid, adoptée par les démocrates du Congrès lors d'un vote partisan et prévue pour prendre fin après 2025 », a déclaré Brian Blase, président du Paragon Health Institute, un groupe de réflexion conservateur. « Elles ont entraîné des fraudes et un gaspillage considérables, réduisent la couverture des employeurs et devraient pouvoir expirer. »

Ed Haislmaier, chercheur principal à la Fondation conservatrice Heritage, a reconnu que les personnes gagnant plus de 400 % du seuil de pauvreté ne seraient pas heureuses de perdre l'accès aux subventions, mais il s'attend à ce que la plupart d'entre elles restent inscrites parce qu'elles veulent éviter d'énormes factures médicales qui pourraient menacer leur entreprise ou leur épargne.

« Il s'agit de personnes issues de la classe moyenne ou à revenus élevés, qui travaillent à leur compte, ou de préretraités disposant de revenus importants, ce qui signifie qu'ils disposent d'un patrimoine important », a-t-il expliqué. « Ces personnes considèrent l'assurance comme une protection financière. »

Il pense que les législateurs gagneraient le soutien politique des électeurs de cette catégorie en abordant deux de leurs autres préoccupations majeures concernant l'ACA : les franchises annuelles sont trop élevées et les réseaux de médecins et d'hôpitaux des assureurs sont trop petits.

« Si vous donnez simplement de l'argent à ces gens en prolongeant les subventions, vous ne résolvez qu'un seul de leurs problèmes, et c'est celui qui les préoccupe le moins », a déclaré Haislmaier. « C'est la dynamique politique de la situation. »

Voici comment l’expiration des subventions pourrait se dérouler pour certains consommateurs hypothétiques.

Les personnes vivant dans des ménages gagnant moins de quatre fois le seuil de pauvreté bénéficieraient toujours de subventions, mais pas aussi généreuses que celles actuelles.

Par exemple, ceux dont les revenus se situent au bas de l’échelle des revenus — disons, un peu plus de 150 % du seuil de pauvreté, soit environ 23 000 $ — passeront d’un paiement moyen national d’environ 2 $ par mois, soit 24 $ pour la couverture pour l’année, à 72 $ par mois, soit 864 $ par an, selon un calculateur en ligne de KFF .

À l'autre extrémité de l'échelle des revenus, un couple de 55 ans de Portland, dans l'Oregon, dont le revenu familial s'élève à 85 000 $, verrait également le coût de sonrégime de référence fortement impacté. Ils paient actuellement environ 600 $ par mois de primes, soit environ 8,5 % de leur revenu familial, et des subventions d'environ 1 000 $ couvrent le reste.

L'année prochaine, si les crédits d'impôt expirent, ce même couple ne bénéficierait d'aucune aide fédérale, car ses revenus sont quatre fois supérieurs au seuil de pauvreté. Il paierait la prime mensuelle complète, sans aucune subvention, soit environ 1 800 dollars, selon les taux de prime initiaux de 2026 déposés auprès des autorités de régulation de l'État, a déclaré Jared Ortaliza, analyste politique chez KFF.

Les tarifs d'assurance devraient commencer à être disponibles à la fin de l'automne, et certainement d'ici le 1er novembre, date à laquelle la période d'inscription à l'ACA débutera, a déclaré Jenkins, agent d'assurance en Oklahoma. Cela leur laisse le temps de réfléchir à la possibilité d'apporter des modifications à leur régime d'assurance ou à leur vie, comme quitter un emploi bénéficiant d'une assurance maladie ou prendre une retraite anticipée. Cette année, la période d'inscription est prolongée jusqu'au 15 janvier. En vertu de la nouvelle législation, cette période sera raccourcie d'environ un mois à compter de la période d'inscription de 2027.

Ceux qui s'inscrivent pour 2026, en particulier les travailleurs indépendants et les personnes prenant une retraite anticipée, devraient suivre de près leurs revenus au cours de l'année, a-t-elle déclaré.

Il serait facile de dépasser ce plafond de revenu, a-t-elle déclaré.

S'ils le font, ils devront rembourser les crédits d'impôt auxquels ils avaient initialement droit. Leurs revenus pourraient augmenter de manière inattendue au cours de l'année, par exemple en dépassant leur plafond. Un gain supplémentaire pourrait provenir d'un retrait plus important que prévu de leurs comptes de retraite, de l'ouverture d'un nouveau compte client, ou même d'un gros gain au casino.

« Ils gagnent peut-être 5 000 $ au casino, mais cela représente 500 $ de plus que la limite annuelle », a déclaré Jenkins. « Ils pourraient devoir rembourser 12 000 $ de crédits d’impôt pour avoir gagné quelques milliers de dollars au casino. »