Mais empregadores estão enviando trabalhadores para buscar sua própria cobertura de saúde

Um número pequeno e crescente de empregadores está colocando as decisões sobre seguros de saúde inteiramente nas mãos de seus funcionários.

Em vez de oferecer seguro tradicional, eles estão dando aos trabalhadores dinheiro para comprar sua própria cobertura no que é conhecido como Acordos de Reembolso de Saúde de Cobertura Individual, ou ICHRAs .

Os defensores afirmam que essa abordagem oferece a pequenas empresas que não têm condições de pagar por um seguro a oportunidade de oferecer algo. Ela também limita uma despesa crescente para os empregadores e se enquadra nos objetivos políticos conservadores de dar às pessoas mais poder de compra sobre sua cobertura.

Mas as ICHRAs colocam o risco de encontrar cobertura no funcionário e o forçam a fazer algo que muitos não gostam: procurar seguro.

“Talvez não seja perfeito, mas está resolvendo um problema para muitas pessoas”, disse Cynthia Cox, da organização sem fins lucrativos KFF, que estuda questões de assistência médica.

Veja aqui uma análise mais detalhada de como essa abordagem ao seguro saúde está evoluindo.

Normalmente, os empregadores americanos que oferecem cobertura de saúde oferecem uma ou duas opções de seguro para os trabalhadores por meio do que é conhecido como plano de grupo. Os empregadores então arcam com a maior parte do prêmio, ou custo da cobertura.

As ICHRAs são diferentes: os empregadores contribuem para a cobertura do seguro saúde, mas os trabalhadores escolhem seus próprios planos de saúde. Os empregadores que utilizam as ICHRAs contratam empresas externas para auxiliar os funcionários na tomada de decisões sobre cobertura.

As ICHRAs foram criadas durante o primeiro governo do presidente Donald Trump. As inscrições começaram lentamente, mas aumentaram nos últimos anos.

Eles oferecem aos proprietários de empresas um custo previsível e poupam as empresas de terem que tomar decisões de cobertura para os funcionários.

“Como proprietário de uma empresa, você tem tantas coisas nas quais precisa se concentrar para realmente fazer o negócio crescer”, disse Jeff Yuan, cofundador da startup de seguros Taro Health, sediada em Nova York.

Pequenas empresas, em particular, podem ser vulneráveis ​​a picos anuais nos custos de seguro, especialmente se alguns funcionários tiverem condições médicas caras. Mas a abordagem da ICHRA mantém os custos do empregador mais previsíveis.

A empresa de Yuan baseia suas contribuições na idade do funcionário e no número de pessoas cobertas pelo plano. Isso significa que ela pode contribuir com valores entre US$ 400 e mais de US$ 2.000 mensais para a cobertura de um funcionário.

Os ICHRAs permitem que as pessoas escolham entre dezenas de opções em um mercado de seguros individual, em vez de simplesmente aceitar o que sua empresa oferece.

Isso pode dar às pessoas a chance de encontrar uma cobertura mais adequada às suas necessidades. Algumas seguradoras, por exemplo, oferecem planos específicos para pessoas com diabetes.

E os trabalhadores podem manter a cobertura caso saiam — potencialmente por períodos mais longos do que conseguiriam com os planos de saúde tradicionais do empregador. Eles provavelmente terão que pagar o prêmio integral, mas manter a cobertura também significa que não precisarão encontrar um novo plano que cubra seus médicos.

Mark Bertolini, CEO da seguradora Oscar Health, observou que a maioria das pessoas muda de emprego várias vezes.

“O seguro funciona melhor quando acompanha o consumidor”, disse o executivo, cuja empresa está aumentando as inscrições por meio de ICHRAs em vários estados.

Os planos de seguro saúde no mercado individual tendem a ter redes de cobertura mais restritas do que a cobertura patrocinada pelo empregador.

Pode ser difícil para pacientes que consultam vários médicos encontrar um plano que cubra todos eles.

Quem busca seu próprio seguro pode se deparar com opções de cobertura e termos como franquias ou cosseguro, o que torna importante que os empregadores ofereçam auxílio na escolha do plano.

O corretor ou plataforma de tecnologia que cria o ICHRA de uma empresa geralmente faz isso perguntando sobre suas necessidades médicas ou se há alguma cirurgia planejada para o próximo ano.

Não há números confiáveis ​​em nível nacional que mostrem quantas pessoas têm cobertura por meio de um ICHRA ou um programa separado para empresas com 50 funcionários ou menos.

No entanto, o Conselho HRA, uma associação comercial que promove os acordos, observa um grande crescimento. O conselho trabalha com empresas que ajudam os empregadores a oferecer os ICHRAs. Ele estuda o crescimento em uma amostra dessas empresas.

O relatório afirma que cerca de 450.000 pessoas receberam cobertura por meio desses acordos este ano. Isso representa um aumento de 50% em relação a 2024. O diretor executivo do Conselho, Robin Paoli, afirma que o mercado total pode ser o dobro.

Ainda assim, esses acordos representam uma fração da cobertura de saúde patrocinada pelo empregador nos Estados Unidos. Cerca de 154 milhões de pessoas estavam inscritas na cobertura por meio do trabalho no ano passado, de acordo com a KFF.

Vários fatores podem levar mais empregadores a oferecerem ICHRAs. À medida que os custos com saúde continuam subindo, mais empresas podem buscar limitar sua exposição ao impacto.

Alguns incentivos e deduções fiscais que incentivam esses acordos podem acabar em uma versão final do projeto de lei tributária republicano atualmente em consideração no Senado.

Mais pessoas também serão elegíveis para os acordos se os subsídios governamentais extras que ajudam a comprar cobertura nos mercados individuais do Affordable Care Act expirarem este ano.

Você não pode participar de uma ICHRA se já estiver recebendo um subsídio do governo, observou Brian Blase, consultor de política de saúde da Casa Branca no primeiro governo Trump.

“Os subsídios aumentados afastam o financiamento privado”, disse ele.

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O Departamento de Saúde e Ciência da Associated Press recebe apoio do Grupo de Mídia Científica e Educacional do Instituto Médico Howard Hughes. A AP é a única responsável por todo o conteúdo.