Stai pensando di cambiare vita? Preparati ai costi più elevati dell'ACA

Chi sta pensando di avviare un'attività o di andare in pensione anticipatamente, prima di avere l'età per accedere al Medicare, potrebbe voler aspettare fino a novembre, quando potrà vedere quanto costerà la sua assicurazione sanitaria prevista dall'Affordable Care Act l'anno prossimo. Sono previsti forti aumenti.

I premi per i piani sanitari ACA, noti anche come Obamacare, su cui molti pensionati anticipati e titolari di piccole imprese fanno affidamento per la copertura, stanno aumentando, in parte a causa delle modifiche politiche promosse dall'amministrazione Trump e dal Congresso. Allo stesso tempo, i sussidi fiscali più generosi che hanno aiutato la maggior parte degli assicurati a pagare la copertura sanitaria scadranno alla fine di dicembre.

Dopodiché, i sussidi torneranno a essere quelli precedenti alla pandemia di Covid-19. Verrebbe inoltre ripristinato un tetto al reddito che impedirebbe a chi guadagna più di quattro volte il livello federale di povertà di ottenere crediti d'imposta per aiutarli ad acquistare una copertura assicurativa. Sebbene il Congresso potrebbe potenzialmente intervenire per estendere i crediti, chi valuta cambiamenti di stile di vita facoltativi dovrebbe tenerne conto del potenziale costo se i legislatori non lo facessero.

"Mi dispiacerebbe che le persone prendessero una decisione importante di tanto in tanto e poi, tra qualche mese, si rendessero conto che 'l'anno prossimo non avrò nemmeno diritto a un credito d'imposta'", ha affermato Lauren Jenkins, un'agente assicurativo la cui attività di intermediazione aiuta le persone a sottoscrivere una polizza in Oklahoma. "Se a ciò si aggiungono gli aumenti delle tariffe, questo potrebbe essere significativo, soprattutto per chi è in pensione o è prossimo alla pensione, quando potrebbe facilmente costare oltre 1.000 dollari al mese".

Tuttavia, il modo in cui le cose si svolgono nel mondo reale può variare.

Il fattore chiave è il reddito, poiché l'importo del sussidio che le persone ricevono si basa principalmente sul reddito familiare e sui costi assicurativi locali.

Le persone che subiranno il maggiore aumento in dollari dei premi assicurativi a proprio carico l'anno prossimo saranno coloro che perderanno del tutto i sussidi perché guadagnano più del 400% della soglia di povertà federale. Quest'anno, si tratta di 62.600 dollari per una persona singola e 84.600 dollari per una coppia.

Questa "scogliera dei sussidi" è stata rimossa dalla legislazione promulgata per la prima volta durante la pandemia di Covid per creare sussidi più elevati, ma tornerà l'anno prossimo se scadrà. Circa 1,6 milioni di persone con un reddito superiore al 400% della soglia di povertà hanno sottoscritto piani ACA quest'anno, molti dei quali hanno ottenuto crediti d'imposta per contribuire ai premi , secondo i dati di KFF. KFF è un'organizzazione no-profit di informazione sanitaria che include KFF Health News.

"Molti proprietari di piccole imprese si attestano su quel livello di reddito", ha affermato David Chase, vicepresidente per le politiche e la difesa dei diritti della Small Business Majority, un gruppo di difesa dei diritti con sede a Washington, DC, che sta sollecitando il Congresso a estendere i crediti.

E una buona parte delle iscrizioni all'ACA è costituita da titolari di piccole imprese o dai loro dipendenti perché, a differenza delle aziende più grandi, la maggior parte delle piccole imprese non offre piani sanitari di gruppo.

Nell'area metropolitana di Washington, "sette persone su dieci che hanno diritto a premi assicurativi più bassi [grazie ai crediti d'imposta] sono titolari di piccole imprese", ha affermato Mila Kofman, direttore esecutivo della DC Health Benefit Exchange Authority.

Il Congresso dovrà decidere entro la fine di dicembre se prorogare i sussidi una seconda volta. Una proroga definitiva potrebbe costare ai contribuenti 335 miliardi di dollari nel prossimo decennio, ma non agire potrebbe causare difficoltà finanziarie agli assicurati e avere ripercussioni politiche per i legislatori.

Secondo quanto riportato dai notiziari , poiché nuovi premi e sussidi più piccoli entreranno in vigore a gennaio, le potenziali ricadute preoccupano alcuni legislatori repubblicani in vista delle elezioni di medio termine.

I sondaggisti repubblicani Tony Fabrizio e Bob Ward hanno avvertito il GOP in un promemoria che l'estensione dei crediti maggiorati potrebbe fare la differenza tra il successo e il fallimento in alcune elezioni di medio termine, perché il sostegno al premio di aiuto "proviene da più di due terzi degli elettori di Trump e da tre quarti degli elettori indecisi".

Mentre i sostenitori attribuiscono ai sussidi potenziati il record di 24 milioni di iscrizioni ai piani ACA di quest'anno, i critici li hanno incolpati per i casi in cui agenti di vendita o consumatori hanno effettuato iscrizioni improprie .

"I sussidi ampliati erano una politica temporanea per la pandemia di Covid, approvata dai Democratici del Congresso con un voto di partito e destinata a terminare dopo il 2025", ha affermato Brian Blase, presidente del Paragon Health Institute, un think tank conservatore. "Hanno portato a enormi frodi e sprechi, riducono la copertura assicurativa dei datori di lavoro e dovrebbero essere lasciati scadere".

Ed Haislmaier, ricercatore senior presso la conservatrice Heritage Foundation, ha riconosciuto che le persone che guadagnano più del 400% della soglia di povertà non sarebbero contente di perdere l'accesso ai sussidi, ma si aspetta che la maggior parte di loro rimanga iscritta perché vuole evitare ingenti spese mediche che potrebbero mettere a repentaglio le loro attività o i loro risparmi.

"Si tratta di persone di classe media o con redditi elevati che lavorano in proprio, o di pensionati anticipati con un reddito significativo, il che significa che hanno un patrimonio consistente dietro quel reddito", ha affermato. "Si tratta di persone che considerano l'assicurazione come una protezione finanziaria".

Egli ritiene che i legislatori otterrebbero il sostegno politico degli elettori di questa categoria affrontando due delle altre principali preoccupazioni dell'ACA: le franchigie annuali sono troppo elevate e le reti di medici e ospedali delle compagnie assicurative sono troppo piccole.

"Se si limitano a dare soldi a queste persone estendendo i sussidi, si risolve solo uno dei loro problemi, ed è quello che li turba meno", ha detto Haislmaier. "Questa è la dinamica politica della situazione".

Ecco come potrebbe verificarsi la scadenza dei sussidi per alcuni ipotetici consumatori.

Le persone appartenenti a famiglie con un reddito inferiore a quattro volte il tasso di povertà continuerebbero a ricevere sussidi, anche se non così generosi come quelli attuali.

Ad esempio, coloro i cui guadagni si collocano nella fascia più bassa della scala dei redditi, diciamo poco più del 150% della soglia di povertà, ovvero circa 23.000 dollari, passeranno dal versare una media nazionale di circa 2 dollari al mese, ovvero 24 dollari per la copertura assicurativa annuale, a 72 dollari al mese, ovvero 864 dollari all'anno, secondo un calcolatore online della KFF .

All'altro estremo dello spettro dei redditi, una coppia di 55 anni di Portland, Oregon, con un reddito familiare di 85.000 dollari subirebbe anch'essa un duro colpo sul costo del loropiano di riferimento . Attualmente pagano circa 600 dollari al mese di premi, pari a circa l'8,5% del reddito familiare, con sussidi che ammontano a circa 1.000 dollari per coprire la parte restante.

L'anno prossimo, se i crediti d'imposta dovessero scadere, la stessa coppia non riceverebbe alcun aiuto federale perché guadagna oltre quattro volte il limite di povertà. Pagherebbe l'intero premio mensile, senza sussidi, che ammonterebbe a circa 1.800 dollari, sulla base dei premi iniziali del 2026 depositati presso gli enti regolatori statali, ha affermato Jared Ortaliza, analista politico di KFF.

Le persone dovrebbero iniziare a vedere i prezzi delle assicurazioni verso la fine di questo autunno, e sicuramente entro il 1° novembre, quando inizierà la stagione delle iscrizioni aperte all'ACA, ha affermato Jenkins, l'agente assicurativo dell'Oklahoma. Questo darà loro il tempo di riflettere se desiderano apportare modifiche al loro piano o alla loro vita, come lasciare un lavoro che prevede un'assicurazione sanitaria o andare in pensione anticipata. Quest'anno, le iscrizioni aperte si estendono fino al 15 gennaio. In base alla nuova legislazione, tale periodo di apertura si ridurrà di circa un mese, a partire dal periodo di iscrizione del 2027.

Chi si iscriverà per il 2026, in particolare i lavoratori autonomi e coloro che vanno in pensione anticipata, dovrebbe monitorare attentamente i propri redditi durante l'anno, ha affermato.

Sarebbe facile superare quel limite di reddito, ha affermato.

In tal caso, dovranno restituire eventuali crediti d'imposta a cui avevano inizialmente diritto. Il loro reddito potrebbe aumentare inaspettatamente durante l'anno, ad esempio, spingendoli oltre il limite. Un aumento del reddito potrebbe derivare da un prelievo dai conti pensione superiore al previsto, dall'apertura di un nuovo conto cliente o persino da una grossa vincita al casinò.

"Magari vincono 5.000 dollari al casinò, ma questo li porta a superare di 500 dollari il limite annuale", ha detto Jenkins. "Potrebbero dover restituire 12.000 dollari di crediti d'imposta per aver vinto qualche migliaio di dollari al casinò".