Sempre più datori di lavoro stanno mandando i dipendenti a cercare la propria copertura sanitaria

Un numero sempre più piccolo di datori di lavoro sta affidando interamente le decisioni in materia di assicurazione sanitaria ai propri dipendenti.

Invece di offrire un'assicurazione tradizionale, stanno dando ai lavoratori denaro per acquistare una propria copertura, in quelli che sono noti come Individual Coverage Health Reimbursement Arrangements (ICHRA) .

I sostenitori affermano che questo approccio offre alle piccole aziende che non potrebbero permettersi un'assicurazione l'opportunità di offrire qualcosa. Inoltre, limita una spesa crescente per i datori di lavoro e si adatta agli obiettivi politici conservatori di dare ai cittadini un maggiore potere d'acquisto sulla propria copertura.

Ma le ICHRA scaricano il rischio di trovare una copertura sul dipendente e lo costringono a fare qualcosa che a molti non piace: cercare un'assicurazione.

"Forse non è perfetto, ma risolve un problema per molte persone", ha affermato Cynthia Cox, dell'organizzazione no-profit KFF, che studia i problemi dell'assistenza sanitaria.

Ecco uno sguardo più da vicino a come si sta evolvendo questo approccio all'assicurazione sanitaria.

Normalmente, i datori di lavoro statunitensi che offrono copertura sanitaria offrono ai dipendenti una o due opzioni assicurative tramite il cosiddetto piano di gruppo. In questo caso, la maggior parte del premio, o costo della copertura, è a carico dei datori di lavoro.

Gli ICHRA sono diversi: i datori di lavoro contribuiscono alla copertura assicurativa sanitaria, ma i lavoratori scelgono poi autonomamente i propri piani assicurativi. I datori di lavoro che utilizzano gli ICHRA si avvalgono di società esterne per assistere i dipendenti nelle decisioni relative alla copertura.

Gli ICHRA sono stati creati durante la prima amministrazione del presidente Donald Trump. Le iscrizioni sono iniziate lentamente, ma sono aumentate notevolmente negli ultimi anni.

Garantiscono ai titolari d'azienda una spesa prevedibile e risparmiano alle aziende la necessità di prendere decisioni in merito alla copertura assicurativa per i dipendenti.

"Come imprenditore, ci sono così tante cose su cui devi concentrarti per far crescere davvero la tua attività", ha affermato Jeff Yuan, co-fondatore della startup assicurativa con sede a New York Taro Health.

Le piccole imprese, in particolare, possono essere vulnerabili ai picchi annuali dei costi assicurativi, soprattutto se alcuni dipendenti soffrono di patologie costose. Ma l'approccio ICHRA mantiene i costi a carico del datore di lavoro più prevedibili.

L'azienda di Yuan basa i suoi contributi sull'età del dipendente e sul numero di persone coperte dal piano. Ciò significa che può contribuire alla copertura di un dipendente con un importo mensile che va da 400 a oltre 2.000 dollari.

Gli ICHRA consentono alle persone di scegliere tra decine di opzioni disponibili sul mercato assicurativo individuale, anziché accontentarsi di ciò che offre la propria compagnia.

Questo potrebbe offrire alle persone la possibilità di trovare una copertura più adatta alle loro esigenze. Alcune compagnie assicurative, ad esempio, offrono piani pensati per le persone con diabete.

E i lavoratori possono mantenere la copertura anche se se ne vanno, potenzialmente per periodi più lunghi rispetto a quanto potrebbero fare con i tradizionali piani assicurativi sanitari aziendali. Probabilmente dovranno pagare l'intero premio, ma mantenere la copertura significa anche che non dovranno cercare un nuovo piano che copra i loro medici.

Mark Bertolini, CEO della compagnia assicurativa Oscar Health, ha osservato che la maggior parte delle persone cambia lavoro più volte.

"L'assicurazione funziona meglio quando si muove insieme al consumatore", ha affermato il dirigente, la cui azienda sta aumentando le iscrizioni tramite gli ICHRA in diversi stati.

I piani di assicurazione sanitaria sul mercato individuale tendono ad avere reti di copertura più ristrette rispetto alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro.

Per i pazienti che consultano più medici potrebbe essere difficile trovare un piano che li copra tutti.

Chi sceglie un'assicurazione per sé può trovare difficile scegliere tra diverse opzioni di copertura e condizioni come franchigie o coassicurazioni. Per questo motivo, è importante che i datori di lavoro forniscano assistenza nella scelta del piano.

Il broker o la piattaforma tecnologica che istituisce l'ICHRA di un'azienda in genere lo fa chiedendo informazioni sulle sue esigenze mediche o se ha in programma interventi chirurgici per l'anno successivo.

A livello nazionale non ci sono dati certi che indichino quante persone abbiano una copertura tramite l'ICHRA o un programma separato per le aziende con 50 dipendenti o meno.

Tuttavia, l'HRA Council, un'associazione di categoria che promuove gli accordi, ne registra una forte crescita. Il consiglio collabora con le aziende che aiutano i datori di lavoro a offrire gli ICHRA e ne studia la crescita in un campione di queste aziende.

Si stima che quest'anno circa 450.000 persone abbiano ricevuto copertura tramite questi accordi, con un aumento del 50% rispetto al 2024. Il direttore esecutivo del Consiglio, Robin Paoli, afferma che il mercato totale potrebbe essere il doppio.

Tuttavia, questi accordi rappresentano solo una minima parte della copertura sanitaria offerta dal datore di lavoro negli Stati Uniti. Secondo la KFF, circa 154 milioni di persone hanno sottoscritto una copertura tramite il lavoro lo scorso anno.

Diversi fattori potrebbero spingere un maggior numero di datori di lavoro a offrire gli ICHRA. Con l'aumento dei costi sanitari, sempre più aziende potrebbero cercare di limitare la propria esposizione al rischio.

Alcune agevolazioni fiscali e incentivi che incoraggiano tali accordi potrebbero confluire nella versione finale del disegno di legge fiscale repubblicano attualmente all'esame del Senato.

Un numero maggiore di persone potrà beneficiare di queste disposizioni anche se quest'anno scadranno i sussidi governativi aggiuntivi che contribuiscono ad acquistare la copertura sui singoli mercati dell'Affordable Care Act.

Non è possibile partecipare a un ICHRA se si riceve già un sussidio dal governo, ha osservato Brian Blase, consigliere della Casa Bianca per la politica sanitaria durante la prima amministrazione Trump.

"L'aumento dei sussidi estromette i finanziamenti privati", ha affermato.

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