Cada vez más empleadores envían a sus trabajadores a buscar su propia cobertura de salud.

Un número pequeño y cada vez mayor de empleadores están poniendo las decisiones sobre el seguro de salud completamente en manos de sus trabajadores.

En lugar de ofrecer seguros tradicionales, están dando a los trabajadores dinero para comprar su propia cobertura en lo que se conoce como Acuerdos de Reembolso de Salud de Cobertura Individual, o ICHRAs .

Los defensores afirman que este enfoque brinda a las pequeñas empresas que no podían permitirse un seguro la oportunidad de ofrecer algo. Además, limita un gasto creciente para los empleadores y se ajusta a los objetivos políticos conservadores de dar a las personas mayor poder adquisitivo sobre su cobertura.

Pero las ICHRA hacen recaer el riesgo de encontrar cobertura en el empleado y lo obligan a hacer algo que a muchos no les gusta: buscar un seguro.

"Quizás no sea perfecto, pero está resolviendo un problema para mucha gente", dijo Cynthia Cox, de la organización sin fines de lucro KFF, que estudia temas de atención médica.

A continuación analizaremos con más detalle cómo está evolucionando este enfoque del seguro de salud.

Normalmente, los empleadores estadounidenses que ofrecen cobertura médica ofrecen una o dos opciones de seguro a sus trabajadores a través de lo que se conoce como plan grupal. Los empleadores cubren la mayor parte de la prima, o el costo de la cobertura.

Los ICHRA son diferentes: los empleadores contribuyen a la cobertura del seguro médico, pero los trabajadores eligen sus propios planes de seguro. Los empleadores que utilizan ICHRA contratan a empresas externas para que les ayuden a tomar decisiones sobre su cobertura.

Las ICHRA se crearon durante la primera administración del presidente Donald Trump. La matriculación comenzó lentamente, pero ha aumentado en los últimos años.

Ofrecen a los propietarios de empresas un costo predecible y evitan que las empresas tengan que tomar decisiones de cobertura para los empleados.

“Como propietario de un negocio, tienes muchas cosas en las que concentrarte para lograr que éste crezca”, dijo Jeff Yuan, cofundador de Taro Health, una empresa emergente de seguros con sede en Nueva York.

Las pequeñas empresas, en particular, pueden ser vulnerables a los aumentos repentinos en los costos anuales de los seguros, especialmente si algunos empleados padecen afecciones médicas costosas. Sin embargo, el enfoque de ICHRA mantiene el costo para el empleador más predecible.

La empresa de Yuan basa sus contribuciones en la edad del empleado y el número de personas cubiertas por el plan. Esto significa que puede aportar entre $400 y más de $2,000 mensuales a la cobertura de un empleado.

Los ICHRA permiten a las personas elegir entre docenas de opciones en un mercado de seguros individual en lugar de simplemente tomar lo que ofrece su compañía.

Esto puede brindarles a las personas la oportunidad de encontrar una cobertura más adaptada a sus necesidades. Algunas aseguradoras, por ejemplo, ofrecen planes diseñados para personas con diabetes.

Y los trabajadores pueden conservar la cobertura si se van, posiblemente por períodos más largos que con los planes de seguro médico tradicionales de sus empleadores. Probablemente tendrán que pagar la prima completa, pero conservar la cobertura también significa que no tendrán que buscar un nuevo plan que cubra a sus médicos.

Mark Bertolini, director ejecutivo de la aseguradora Oscar Health, señaló que la mayoría de las personas cambian de trabajo varias veces.

“El seguro funciona mejor cuando se mueve con el consumidor”, dijo el ejecutivo, cuya compañía está aumentando las inscripciones a través de ICHRA en varios estados.

Los planes de seguro de salud en el mercado individual tienden a tener redes de cobertura más estrechas que la cobertura patrocinada por el empleador.

Puede resultar difícil para los pacientes que consultan a varios médicos encontrar un plan que los cubra a todos.

Quienes contratan su propio seguro pueden encontrarse abrumados por las opciones de cobertura y términos como deducibles o coaseguros. Por eso, es importante que los empleadores les ayuden a elegir el plan.

El corredor o la plataforma tecnológica que configura el ICHRA de una empresa generalmente lo hace preguntando sobre sus necesidades médicas o si tienen alguna cirugía planificada para el próximo año.

No existen buenos números a nivel nacional que muestren cuántas personas tienen cobertura a través de un ICHRA o un programa separado para empresas con 50 trabajadores o menos.

Sin embargo, el Consejo de HRA, una asociación comercial que promueve estos acuerdos, observa un gran crecimiento. El consejo colabora con empresas que ayudan a los empleadores a ofrecer los ICHRA y estudia el crecimiento en una muestra de estas empresas.

Se indica que este año se ofreció cobertura a unas 450.000 personas a través de estos acuerdos. Esto representa un aumento del 50 % con respecto a 2024. El director ejecutivo del Consejo, Robin Paoli, afirma que el mercado total podría duplicarse.

Aun así, estos planes representan solo una pequeña parte de la cobertura médica financiada por el empleador en Estados Unidos. El año pasado, aproximadamente 154 millones de personas se inscribieron en la cobertura a través del trabajo, según KFF.

Varios factores podrían impulsar a más empleadores a ofrecer ICHRA. A medida que los costos de la atención médica siguen aumentando, más empresas podrían buscar limitar su exposición al impacto.

Algunas exenciones e incentivos fiscales que incentiven estos acuerdos podrían terminar en una versión final del proyecto de ley fiscal republicano que actualmente se encuentra bajo consideración en el Senado.

Más personas también serán elegibles para estos acuerdos si los subsidios adicionales del gobierno que ayudan a comprar cobertura en los mercados individuales de la Ley de Atención Médica Asequible expiran este año.

No se puede participar en un ICHRA si ya se está recibiendo un subsidio del gobierno, señaló Brian Blase, asesor de políticas de salud de la Casa Blanca en la primera administración de Trump.

“Los subsidios aumentados desplazan la financiación privada”, dijo.

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